Валентина
Исследовательская работа по математике «Выгодна ли услуга автокредит» в 9 классе
Муниципальное образовательное учреждение
«Лажъяльская средняя общеобразовательная школа»
Исследовательская работа по математике
Выгодна ли услуга «Автокредит»?
Выполнил:
Соколов Никита ученик
9 класса
Руководитель:
Волкова Валентина
Витальевна,
учитель математики
2020 год
Содержание
Введение…3
Публикация «Исследовательская работа по математике „Выгодна ли услуга автокредит“ в 9 классе» размещена в разделах
- Исследовательская деятельность
- Математика. Конспекты уроков
- Средняя школа, 9 класс
- Средняя школа. 5-9 классы
- Школа. Материалы для школьных педагогов
- Школьные, ученические проекты, исследовательские работы
- Темочки
- Конкурс для воспитателей и педагогов «Лучший проект» январь 2020
Глава 1. Теоретическая часть
1.1 Что такое кредиты…. …. 5
1.2 Виды банковских кредитов…. …. 5
1.3 Документы для кредита….…. 8
1.4 Кредитная история …. ….9
Глава 2. Практическая часть
2.1 Математические расчёты : за и против. ….11
2.2 Социологический опрос ….…13
Заключение…. 16
Литература…. 17
Приложения…18
Введение
В наши дни мы живем в мире больших расстояний, в котором люди ни как не могут обойтись без такого средства передвижения как автомобиль. Автомобиль имеет большое значение в нашей жизни. С тем как меняются поколения машин, меняется и вся жизнь человечества. Глядя на автомобили мы судим о людях, об их характерах и, конечно же, о финансовом положении.
В условиях современной рыночной экономики все мы рано или поздно сталкиваемся с проблемой как выгоднее приобрести ту или иную вещь. В настоящее время математика все чаще становится не отдельной наукой, аппаратом для расчета. Используя этот аппарат, мы решили просчитать и разобраться в теме банковских кредитов.
Меня и моих родителей заинтересовал вопрос о приобретении автомобиля. Покупать хороший автомобиль – значит дорогой. Поэтому перед нами встал вопрос выяснить, какой выгоднее взять кредит на покупку автомобиля.
Ответив на этот вопрос, я мог бы дать совет своим родителям, родст-венникам, знакомым как прибрести автомобиль на более выгодных условиях.
В настоящее время очень много различных видов кредитования. Я узнал, что очень популярно стало приобретение автомобиля в автокредит.
Я думаю, что эта тема очень актуальна.
Цель: выяснить выгодно ли приобретать автомобиль в автокредит или лучше приобрести, рассматривая другой кредит.
Задачи:
1. изучить теорию банковских кредитов
2. изучить кредитные ставки Сбербанка
3. просчитать стоимость покупки автомобиля по автокредиту и по потребительскому кредиту
Объект исследования : автомобиль.
Предмет исследования : автокредит.
Методы исследования :
- поиск, сбор и обработка информации по теме
- сравнительный анализ;
- анкетирование;
- практическая работа.
Глава I Теоретическая часть
1.1 Что такое кредиты?
Банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита[4].
Кредиты, которые предоставляются банками, можно классифицировать за разными признаками. Таких классификаций очень много, например:
за сроками пользования, по характеру обеспечения, по схемам погашения, по целям кредитования: автокредит, образовательный кредит, кредит на отдых, кредит на покупку жилья – ипотека и т. п.
Чаще всего виды кредитов выделяют по целям кредитования. Цели могут быть различными, но если цель определенная (автокредит, образовательный кредит, кредит на отдых, кредит на покупку жилья – ипотека и т. п., то заёмщику предоставляются определенные преимущества. Например, отсрочка выплаты основного долга – при кредите на обучение, аннуитетная схема погашения при ипотеке, когда каждый последующий платёж меньше предыдущего, так как процент начисляется с оставшейся суммы долга, несколько месяцев беспроцентного пользования и другие.
Если же цель кредита не разглашается, это называется нецелевым кредитом (кредит на неотложные нужды, денежный потребительский кредит). Он представляет для банка дополнительный риск, поэтому предполагает довольно жёсткие условия, высокие процентные ставки, дополнительные гарантии (залог, поручительство, безупречная кредитная история).
1.2 Виды банковских кредитов
Потребительский кредит
Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании [6]. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей.
Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потреби-тельские кредиты. Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заёмщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обяза-тельств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижи-мость. Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять никаких залогов. Такие кредиты имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше[4, 5].
В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк (финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо, но и поручители (см. Приложение 1, а также торговые организации.
Потребительский кредит имеет следующие преимущества:
а) быстрое получение требуемой суммы.
б) использование денег по своему усмотрению.
в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и. т. д.).
г) минимальные требования к заёмщику. Некоторые кредиты оформляются только с учётом паспортных данных, но чаще (если сумма кредита достаточно высока) требуется, чтобы заёмщик был не моложе 21 года и не старше 60 лет, имел регистрацию (можно временную, имел стаж работы не менее года, среднее образование. Для мужчин препятствием к получению кредита может стать уклонение от воинской обязанности, а для женщин наличие ребёнка младше 6 месячного возраста.
Процентные ставки приведены в табл. 1 (см. Приложение 2).
Автокредит
На данный момент в России автокредиты получили большую популярность, особенно часто в кредит стали приобретаться автомобили иностранного производства. В зависимости от потребностей и возможностей человека, желающего приобрести автомобиль в кредит, можно выбрать различные варианты кредитных схем, с различными процентными ставками, сроком кредитования. Процентные ставки, набор необходимых документов и срок, на который выдается кредит, зависят от конкретной схемы кредитования и банка (см. табл. 1 и 2).
Необходимыми условиями для выдачи автокредита являются россий-ское гражданство (паспорт гражданина РФ) и наличие постоянного заработка, подтвержденного справкой с места работы за 6 месяцев (общий стаж работы должен быть не менее 2-х лет).
В табл. 2 (см. Приложение 3) приведен сравнительный анализ преимуществ двух видов кредитов: потребительского и автокредита. Следует заметить, что взяв автомобиль в автокредит, он остается в залоге у банка до полного погашения долга.
Ипотечные кредиты
Это долгосрочные займы, выдаваемые на приобретения жилья. Для ипотечного кредитования будут характерны большие суммы кредитов, достаточно серьезный подход к изучению платежеспособности заемщиков. Приобретаемый объект недвижимости, автоматически переходит в залог по кредиту.
Лизинг - вид кредитования, который не подразумевает передачу имущества в собственность. Своего рода финансовая аренда. Несколько лет назад лизингом могли воспользоваться только юридические лица, однако сегодня она доступна всем. Лизинг, особенно хорош, в качестве альтернативы автокредитам. Что и оценили многие заемщики.
1.3 Документы для кредита
Документы для кредита собирает клиент, и он отвечает за их подлин-ность. Они нужны для подтверждения добропорядочности и платёжеспособности потенциального заёмщика. Документы для кредита в каждом банке и в отношении каждой кредитной программы требуются свои. Но в данном отношении действует правило: чем больше документов о своих финансовых возможностях предоставит человек, тем лучше.
Минимальный набор документов для кредита предполагает наличие паспорта гражданина РФ со штампом о регистрации и какого-нибудь документа, дополнительно подтверждающего личность (водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, студенческий билет и т. д., справка о доходах по форме 2-НДФЛ (выдаётся по запросу бухгалтерией предприятия).
Не будет лишним и ИНН (оформляется в налоговой инспекции по месту прописки, часто оформление берёт на себя работодатель, а также трудовая книжка. Почти все банки обращают внимание на исполнение заёмщиком воинской обязанности и требуют предоставления военного билета. Также важно подтвердить наличие малолетних детей (свидетельством о рождении, ведь женщинам, имеющим детей до 6-ти месяцев, кредиты выдают неохотно.
К документам для получения кредита потенциальный заёмщик прилагает анкету по образцу банка. Важно, чтобы данные анкеты полностью соответствовали данным в документах.
Документы для кредита, представленные клиентом, банковские служащие тщательно изучают и обращают внимание в первую очередь на следующее:
Возраст. Большинство банков требуют от своих клиентов, чтобы воз-раст заемщика был не менее 21-23 лет.
Заработок (доход).
Срок работы. Обычно требуется не менее 3-6 месяцев непрерывного стажа на текущем месте работы.
Регистрация. Для большинства банков имеет значение гражданство России и постоянная (или временная на срок кредита) прописка, но иногда банки работают только с клиентами, имеющими регистрацию по месту обращения в банк.
За предоставление фальшивых или фиктивных документов заёмщику грозит уголовная ответственность[1].
1.4 Кредитная история
Кредитная история – это конфиденциальная информация о физиче-ском или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени[4].
Кредитная история каждого конкретного человека или организации начинается с того момента, когда ими оформлен первый договор креди-тования.
В кредитной истории содержится информация о том, когда и на каких условиях (срок, проценты, вид и т. д.) клиент получал кредит, насколько добросовестно он выполнял свои обязательства, были ли просрочки в платежах и с чем они были связанны, имели ли место досрочные выплаты, изменения схем выплат. То есть, кредитная история – это своеобразное досье об отношениях заёмщика и кредитной организации.
Сам человек может получить свою кредитную историю в течении десяти дней бесплатно один раз в год и сколько угодно раз за деньги, это тоже указанно в законе.
Кредитная история может быть либо положительной, либо отрицательной, не имеет её только человек, никогда не бравший кредита.
Положительная кредитная история даё т ему следующие преимущества:
ускорение процедуры проверки финансовой состоятельности и принятия решения о выдаче нового кредита,
меньшие процентные ставки и льготные условия (сроки, схема выплат) для новых займов, кредитование без комиссий и т. д.
Отрицательная кредитная история может привести к таким последствиям:
отказ в получении кредита;
расширенная процедура проверки платёжеспособности, требования в предоставлении дополнительных документов, поручителей и залога;
увеличение процентной ставки по кредиту, и т. д.
Отсутствие кредитной истории, отказ со стороны заёмщика в её раскры-тии, а также наличие незакрытых, текущих кредитных отношений, может быть причиной того, что банк более внимательно и осторожно относится к заключению договоров на кредитование[6].
Глава 2. Практическая часть
2.1 Математические расчеты : за и против
Рассмотрим пример: нам необходимо приобрести автомобиль 2019 года в автосалоне за 600000 рублей. Рассчитаем процентные ставки и ежемесячные платежи по потребительскому кредиту и по автокредиту. Допустим, что наш ежемесячный доход 35000 рублей, имеем хорошую кредитную историю и получаем заработную плату на пластиковую карту банка. Кредит оформляется 1 февраля и берется без поручителя.
В настоящее время все банки перешли на аннуитетный способ начис-ления ежемесячных платежей (см. Приложение 1).
Для начисления платежей данным способом применяется формула (1) :
, где
S – сумма кредита (займа)
%(мес) – месячная процентная ставка (1/12 годовой ставки в)
рр – количество периодов платежа (при ежемесячных платежах один год составляет 12 периодов)
1. Применяя формулу (1) в нашем примере, получим:
%(год)=16,2%
%(мес)= 1,35%
S=600000 руб.
рр=5 лет = 60 месяцев
=
2. Применив программу Microsoft Excel, получим:
3. ежемесячный платеж (без первого месяца) составит 14816,44 рублей.
4. Первый платеж при использовании данной формулы включает в се-бя, как правило, только проценты по кредиту за первый период (ме-сяц) :
5. за 5 лет пользования кредитом заемщик выплатит банку:
, т. е. переплата составит 281871,6 рублей.
6. Используя, эту же формулу рассчитаем сумма ежемесячного платежа и сумму переплаты по автокредиту. Допустим, что мы сделали первоначальный платеж в автосалон в размере 15% стоимости автомобиля, т. е. 90000 рублей. Тогда нам в банке необходимо взять еще 510000 рублей.
%(год)=13,75%
%(мес)= 1,15%
S=510000 руб.
рр=5 лет = 60 месяцев
=
Применив программу Microsoft Excel, получим:
7. ежемесячный платеж (без первого месяца) составит 11953,43 рублей.
8. Первый платеж при использовании данной формулы включает в се-бя, как правило, только проценты по кредиту за первый период (месяц) :
9. за 5 лет пользования кредитом заемщик выплатит банку:
, т. е. переплата составит 200808,72 рублей.
Но обязательным условием автокредита является оформление страхование КАСКО (см. Приложение 1).
Процентная ставка страхования КАСКО зависит от многих факторов: от возраста страхователя, от семейного положения, от марки автомобиля, от года выпуска автомобиля. Исходя из всех этих условий, получаем в нашем случае, что процентная ставка равна 3,9% (Данные взяты из страховой компании РосГострах).
10. Посчитаем во сколько нам обойдется страхование КАСКО:
11. Эту сумму нужно будет платить весь период времени, пока наш авто-мобиль будет находится в залоге у банка, т. е. 5 лет. Значит за 5 лет мы вы-платим 523880=119400 рублей.
12. Представим наши расчеты в табл. 3 (см. Приложение 4)
2.2 Социологический опрос
Проводя данное исследование, мне захотелось узнать берут ли наши односельчане кредиты, для каких целей и каким образом приобретают автомобиль.
Чтобы ответить на эти вопросы, я провел анкетирование (13чел.)
1. Какой кредит вы брали?
Потребительский – 77%, автокредит – 23%
2. Для каких целей вы брали кредит?
Бытовая техника – 8%
Машина – 46%
На покупку и обустройство дома – 15%
На приобретение жилья – 31%
3. Как вы думаете, купить машину выгоднее в автокредит, или взять какой-либо другой кредит?
Потребительский – 62%, автокредит – 38%
Проведя это анкетирование можно сделать вывод о том, что многие люди берут кредит для покупки автомобиля, и приобретают его в потреби-тельский кредит.
Меня заинтересовал вопрос, о том почему, если есть автокредит, то человек покупает автомобиль, беря в банке потребительский кредит.
После опроса своего знакомого, который приобрел машину шевроле «Эпика» в автокредит, я узнал следующее:
Автокредит :
Машина шевроле «Эпика» её стоимость 640 000 руб.
Первый взнос: 96 000 руб.
Страховка КАСКО: 80 000 руб. 5 лет = 400 000 рублей
После каждых 1 500 км нужно проводить техосмотр стоимостью 12000 руб.
И всего: 544 000+ 150 000 + 400 000 + 24 000 = 1 118 000 рублей
Примечание:
a. Машину придётся страховать по КАСКО весь срок кредита.
b. Некоторые банки забирают ПТС, а значит нельзя продать автомо-биль.
c. Возможность приобрести транспортное средство в кредит без поручительства третьих лиц;
Потребительский кредит:
Машина шевроле «Эпика» стоимость 640 000 рублей
Процентная ставка 15% годовых.
Всего: примерно 800 000 рублей
Примечание:
1. Возможность продать машину в любое время.
2. Страховка машины не КАСКО, а ОСАГО (КАСКО - полная страховка, ОСАГО – страховка от ДТП).
Сравнивая результаты автокредита и потребительского кредита можно сделать вывод о том, что дешевле потребительский кредит на 318 000 рублей.
ВЫВОД
В табл. 3 хорошо видно, что переплата по автокредиту меньше, чем по потребительскому кредиту, но учитывая первоначальный взнос и страхование КАСКО, общая переплата по автокредиту больше, чем по потребительскому на сумму 38337,12 рублей.
Значит, брать автокредит не выгодно, так как общая переплата больше, чем по потребительскому кредиту. А страхование КАСКО – дело добровольное.
Заключение
Данная работа является началом исследования вопроса о банковских кредитах. В ней я рассмотрел, что такое кредиты, а именно: на какие виды они делятся, какие документы необходимы, что такое кредитная история, наиболее подробно рассмотрел потребительский кредит и автокредит. В практической части разобрал пример, в котором я просчитал все плюсы и минусы этих видов кредитов.
Из проделанной работы можно порекомендовать следующее:
Если вы решили приобрести автомобиль, то нужно познакомиться со всеми возможными кредитами, которые предлагают банки. Необходимо изучить сроки, процентные ставки, что позволит судить о данном виде кредита не по рекламе, которая часто бывает неточной, а внимательно читая договор.
Список использованных источников и литератур
1. Потребительские кредиты без обеспечения [Электронный ресурс], - https://sbrf.ru/irkutsk/ru/person/credits/money/consumer_unsecured/
2. Автокредит [Электронный ресурс], - https://sbrf.ru/irkutsk/ru/person/credits/auto/autocredit/
3. Страховая компания Россгострах, - www.rgs.ru
4. ВикипедиЯ сводная энциклопедия [Электронный ресурс], - https://ru.wikipedia.org/wiki/
5. Элитариум центр дистанционного образования [Электронный ресурс], - https://www.elitarium.ru/2007/03/15/bankovskijj_kredit_ego_vidy_i_klassifikacija.html/
6. Финансовый словарь «Академик» [Электронный ресурс], - https://dic.academic.ru
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Банковский словарь
Аннуитет (лат. annuitas –ежегодный платеж) – платежи, выплачивае-мые равными денежными суммами через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита (займа) и процентов по нему.
Банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита[4].
Кредитная история – это конфиденциальная информация о физиче-ском или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени[4].
Полное КАСКО = Ущерб + Хищение
Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация, который является дополнительным гарантом для банка, что заёмщик вернёт деньги, в противном случае – кредит выплатит сам поручитель[3].
Страхование КАСКО - это страхование только транспорта и не включает в себя страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев водителя или пассажиров[3].
Страховой полис защищает вас и в ситуации, когда причиной наступления страхового случая явились не только действия третьих лиц, непредвиденные ситуации или стихийные природные силы, но и ошибочные действия самого страхователя, если они совершены ненамеренно, без “злого” умысла.
Ущерб - повреждение или уничтожение ТС (его частей) в результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения инородных предметов, повреждение ТС животными, а также повреждение ТС в результате противоправных действий Третьих лиц;
Хищение – утрата транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования, отдельных узлов, агрегатов и частей ТС.
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
Таблица 1 «Сравнительная характеристика процентных ставок потребительского кредита и автокредита»
Потребительский кредит Автокредит
с поручитель-ством без поручи-тельства с первоначальным взносом
15-30% 30-50% свыше 50%
Если есть зар-платная карта 15,75% 16,65% 13,95% 13,50% 13,05%
Если есть зар-платная карта и «хорошая» кредитная ис-тория 15,30% 16,20% 13,75% 13,30% ….
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
Таблица 2 «Отличительная характеристика потребительского кредита и автокредита»
Потребительский кредит Автокредит
Поручители Да и Нет Не требуется
Первоначальный взнос Не требуется Обязательно
Залог Клиенту Банку
Каско Не обязательно Обязательно
(платеж по каско можно включить в сумму оплаты кредита, растянув его на 1 год)
Риски Сам выбираешь авто, сам заключаешь договор с автосалоном Автосалон предоставляет гарантию и ответст-венность, в случае ка-ких-либо неурядиц бан-ка может отозвать день-ги. Салон предоставля-ет договор купли-продажи
ПРИЛОЖЕНИЕ 4
Таблица 3 «Сравнительная характеристика расчетов»
Потребительский кре-дит (данные представ-лены в рублях) Автокредит
(данные представлены в рублях)
Первоначальный взнос 0 90000
Ежемесячный платеж 14816,44 11953,43
Сумма за 5 лет 881871,6 710808,72
Переплата за 5 лет 281871,6 200808,72
КАСКО за 5 лет 0 119400
ИТОГО: 881871,6 920208,72
